Зачем банки снижают процентную ставку?

В погоне за клиентом банки постепенно снижают процентную ставку по автокредитам. В среднем за год она опустилась на 1-1,5 процента. Но банкиры отнюдь не альтруисты: крупные финучреждения стараются “наверстывать” дареные проценты за счет скрытых комиссий.

Угнаться за процентом

Банкиры уверяют, что снижать процентную ставку их подталкивает жесткая конкуренция. Отдельные банки предлагают взаймы за символические 10%. Но номинальные процентные ставки и реальная стоимость кредита - разные вещи. Эффективная процентная ставка держится фактически на прежнем уровне: 13-13,5% годовых в долларах и 18-18,5% в гривне.

“Низкие процентные ставки, как правило, подразумевают скрытые комиссии или штрафные санкции при досрочном погашении кредита. У банка есть определенный уровень доходности, который он должен чем-то компенсировать”, - полагает заместитель начальника отдела кредитования физлиц ТАС-Комерцбанка Наталья Антонова. Этого мнения придерживается и заведующая сектором кредитования физлиц и частных предпринимателей ВАБанка Наталья Кокая: “Многие банки играют именно на процентной ставке. Однако для клиента гораздо выгоднее иметь дело с более крупной процентной ставкой, но без скрытых комиссий. Ежемесячно вы платите фиксированную сумму, а если досрочно гасите кредит, то в итоге вы экономите на этой ставке”.
Наличием ежемесячных и единоразовых комиссий грешат практически все банки первой десятки. Навести порядок в этой сфере не раз пыталось государство. Своим знаменитым постановлением №168 НБУ призывал операторов финансового рынка вести честную и открытую игру, заранее информировать клиента об ожидающих его сюрпризах. Но потуги Нацбанка так и не отрезвили финансистов. Сейчас этот документ каждый банк старается трактовать по-своему, но определенно не в пользу потребителя. В конечном итоге весь эффект этого постановления свелся к разъяснительной работе, которую государственный регулятор пытается проводить с отдельными банками.

Каждому украинцу по “китайцу”.

Процентная ставка - не единственное средство в арсенале банкиров, с помощью которого можно привлечь клиента. В жесткой борьбе за заемщика очередной жертвой пал первоначальный взнос. Отказ от него, отмечают финансисты, стал одной из главных тенденций последнего года. Правда, банкиры еще не настолько доверяют своим заемщикам, чтобы раздавать кредиты с нулевым взносом налево и направо.

Как правило, большинство таких займов выдается под какую-либо акцию, с более жесткими требованиями к марке автомобиля и срокам кредитования. Риск “прогореть” для банков на подобных кредитах слишком велик: автомобили быстро изнашиваются, и в случае непредвиденных обстоятельств реализовать залог на колесах будет слишком тяжело.

“В основном кредиты без первоначального взноса распространяются на автомобили европейского и японского производства, российские и украинские - на таких условиях банки кредитовать не решаются”, - констатирует Ростислав Бугарев, ведущий специалист розничного кредитования банка Хрещатик.

Однако китайские автомобили на особом счету. Чтобы заработать на набирающих популярность “китайцах”, некоторые банки увеличили сроки кредитования с 3-4 до 5-6 лет.

Кроме того, в зависимости от величины аванса варьируется и процентная ставка. Кредит, взятый на более лояльных условиях, в конечном счете автолюбителю обойдется дороже. Тем не менее, отмена первоначального взноса оказывается довольно эффективной мерой увеличения объемов продаж.

“Клиенты осознают, что кредит с нулевым взносом им обойдется дороже. Но это все же лучше, чем копить деньги. Инфляция и другие факторы могут отложить приобретение автомобиля на весьма далекую перспективу”, - уверена Наталья Антонова.

Откуда ветер дует

По мнению финансового консультанта Антона Якимовича, в проведении всевозможных акций гораздо более банков заинтересованы автосалоны. Последние, в основном, и берут инициативу в свои руки. На определенные модели автомобилей в рамках акций предлагаются нулевой первоначальный взнос, увеличенные сроки кредитования и даже пониженная процентная ставка.

Но вот на руку ли это потребителю? Любая акция, уверен Антон Якимович, направлена на то, чтобы максимально удовлетворить интересы банка и автопродавца, автолюбителя - в самую последнюю очередь.

Антон Якимович не рекомендует обольщаться низким акционным процентом. Прежде чем согласиться на совместные посулы финучреждения и дилера, нужно выяснить, сколько стоит предлагаемое авто. Возможно, что в другом автосалоне он будет стоить значительно дешевле.

Ни для кого не секрет, что для автодилеров “главным двигателем торговли” являются именно кредиты. В среднем по автосалонам города более 60% автомобилей продается в долг. Прослеживается вполне логичная закономерность: чем дороже и круче “железный конь”, тем чаще он берется в кредит.

Для сравнения: автомобилей марки Мерседес в одном из автосалонов Николаева продано 65% в кредит, Пежо и Хонда - 80%. А вот в автосалоне, в котором превалируют автомобили российской и китайской сборки, доля кредитов в общем количестве продаж за последние 10 месяцев составляет лишь 48%.

Однако в банки в основном обращаются за займами на китайские, российские автомобили и бюджетные иномарки. Например, банк Хрещатик наибольшее количество ссуд выдал на покупку китайской Черри Амулет, а также автомобилей Киа, Дэу Ланос и различных ВАЗов. В ВАБанке спросом пользуются Дэу Ланос, Шевроле, Киа, Тойота и БМВ.