Старый друг лучше новых двух: кредит на новое и подержанное авто

Авто, уже повидавшее мир, или новая машина из салона? Таким вопросом задается не один из наших сограждан, решивших из пассажиров переквалифицироваться в водители. Насколько выгодно брать кредит на покупку одного и другого, и чем может обернуться каждый из вариантов, «Простобанк Консалтинг» решила разобраться, проведя самостоятельное исследование.

Особенности нового авто в кредит

Для начала отметим, что ставки на приобретение автомобиля в кредит в большинстве банков не зависят от «возраста» машины. Так, и на новые, и на б/у авто банки в среднем дают в кредит под 17% в гривне и 13% в долларах. Сроки – 7-9 лет, есть возможность досрочного погашения. А вот в требованиях к первичному взносу банки неоднозначны – если салонную машину можно взять без собственных вложений, то на авто б/у заемщик обязан иметь 20-35% первичного взноса. В чем же причина таких расхождений?

Большинство украинских банков подержанные авто не кредитуют вообще, а б/у (с незначительным сроком использования) авто проходят под маркой новых. Официально же такую услугу можно получить в Надра Банке, банке «Финансы и кредит» и с недавних пор – в ПриватБанке. Хотя рынок кредитования подержанных авто, по некоторым оценкам, составляет 10% рынка в целом.

Финансист, пожелавший остаться неназванным, говорит, что одна из причин дороговизны нового авто – то, что его стоимость сильно зависит от его модификации. К примеру, седан может стоить на 3-5% дороже трехдверного хэтчбека той же модели. Вместе с тем, со временем эта разница нивелируется. Комплектация также оказывает незначительное влияние на цену second-hand. Поэтому, выбирая богато оснащенный подержанный экземпляр, переплачивать придется меньше, нежели при покупке новой машины.

Вместе с тем, отмечает менеджер финансового сервиса ООО «Автохаус Киев» Виктор Подгорный, возможность приобрести новый автомобиль – как с первым, так и без первого взноса – есть благодаря огромному спросу на покупку новых авто среди населения, а также огромной конкуренции на рынке кредитования среди украинских банков.

Какой займ лучше брать на подержанное авто

По словам эксперта, возможность приобретения б/у авто в кредит только с первым взносом обусловлена тем, что вышеуказанный предмет кредитования находится в так называемой группе «повышенного риска» для банка-кредитора. В первую очередь, потому что машина уже не новая и существует возможность преждевременного выхода данного авто из строя. «Это, в свою очередь, может привести к отказу по выплатам кредита со стороны клиента, что, разумеется, невыгодно для банка. Соответственно, банки перестраховываются с помощью первого взноса, пытаясь таким образом обезопасить себя от потерь», - убежден г-н Подгорный.

Многие заемщики тверды во мнении, что на покупку иномарки с пробегом выгоднее брать потребительский кредит. Банкиры же считают, что покупать машину посредством автокредита безопаснее: работая с автосалоном, банк гарантирует юридическую чистоту сделки.

Вместе с тем, убеждены они, потребительский кредит в большинстве случаев не может быть альтернативой автокредиту, потому что сроки потребительских кредитов, на которые они предоставляются, невелики, а их размеры, как правило, меньше, чем стоит желаемое авто. Притом банки гораздо более лояльны к кредитоспособности клиента, который обращается за автокредитом, в силу более надежного обеспечения возвратности заемных средств. По словам очевидцев, в большинстве случаев одному и тому же клиенту в одном и том же банке откажут в потребительском кредите, но выдадут без проблем автокредит на эту же сумму.

Сколько теряет банк на кредитовании нового авто

Важный момент: новые автомобили в первые годы эксплуатации катастрофически падают в цене. Выехав за ворота автосалона, считайте, что машина сразу подешевела на 10-15%. А в течение последующих 2-3 лет он теряет около 20-30% от первоначальной стоимости. Причем чем дороже и престижнее машина, тем больше и быстрее она дешевеет. Получается, что на этой разнице теряет и банк?

И да, и нет, отвечают банкиры. Ведь ставки по кредитам на авто достаточно высокие, чтобы покрыть этот риск. Зато существует риск криминального прошлого у облюбованного автомобиля.

Главное преимущество нового автомобиля перед подержанным – наличие гарантии. Сегодня большинство автопроизводителей обязуется бесплатно устранять заводские дефекты в течение двух-трех, а то и пяти лет. Главное – вовремя навещать авторизованный сервис. Потому что даже в случае крупной поломки ее безвозмездно устранит дилер. Таких привилегий собственники авто second-hand лишены: частенько бывает, что первый хозяин, как правило, избавляется от машины как раз к моменту окончания фирменной гарантии или нередко в преддверии серьезных проблем.

Официальные дилеры продают юридически чистые автомобили, поэтому нарваться на криминальный экземпляр практически невозможно. И даже если вдруг произошло какое-либо недоразумение, всегда есть кому предъявить претензии. Солидный продавец дорожит своей репутацией и, скорее всего, постарается решить проблему.

Также при покупке новой машины есть возможность выбрать модификацию, уровень оснащения, наконец, цвет, то есть укомплектовать автомобиль по своему вкусу. Но на вторичном рынке о таком выборе не может быть и речи: или берешь то, что есть, или ждешь, пока в продаже появится что-либо другое. Кроме того, как мы уже отмечали, при покупке новой машины в кредит можно рассчитывать на вполне либеральные условия со стороны банков. Еще немаловажный фактор для некоторых покупателей – ощущение нового автомобиля.

Достоинства б/у авто

Главное достоинство автомобилей б/у в том, что на вторичном рынке за те же деньги вы можете себе позволить купить более престижную или лучше оснащенную модель, нежели в салоне. Кроме того, подержанный автомобиль – хорошее вложение капитала. На вторичный рынок, как правило, попадают экземпляры трехлетнего возраста и старше. Со временем они теряют в стоимости совсем немного. Бывали случаи, когда человек, выгодно купивший «трехлетку», по прошествии года, а то и двух, продавал ее по той же цене.

Комплектация также оказывает незначительное влияние на цену машин, на которых уже ездили ранее. Поэтому, выбирая богато оснащенный подержанный экземпляр, переплачивать придется меньше, нежели при покупке новой машины. Да и с комплектацией, скорее всего, придется меньше повозиться – наверняка о ней уже позаботился прошлый владелец. Новому же хозяину авто нет необходимости посещать дорогие официальные тех центры – можно выбирать мастерскую «под себя». Например, специализированные сервисы. То же самое относится и к запчастям.

Еще один момент, о котором по секрету рассказали представители банков – им, финучреждениям, часто бывает просто «не с руки» возиться с «многолетней мелочью». Конечно, легче выдать дорогой кредит на салонное авто, нежели проследить прошлое машины и учесть риски, связанные с этим. Но выгодно ли это покупателям?