Страхование транспортных средств

Самое подходящее определение для страхования: "Лучше сделать на пару лет раньше, чем на пару минут позже"

В наше динамично изменяющееся время все меньше шансов удержать бизнес "на плаву", руководствуясь старым добрым "авось". Не существует ни одной отрасли промышленности, которая избежала неожиданных "сюрпризов". Такие "сюрпризы" преподносило нам государство, природа и пресловутый человеческий фактор. И если государство устанавливает правовое и экономическое поле для всех без исключения субъектов рынка (и здесь в последнее время заметны позитивные сдвиги), то страхование - это вековой механизм защиты себя и бизнеса от всех остальных перипетий.

Каким образом страхование может работать на меня?
Простой пример. Как владелец транспортного средства вы являетесь владельцем объекта повышенной опасности. Безобидная, казалось бы, ситуация на дороге может привести к неожиданно серьезным последствиям. Например, неудачный маневр вашего автомобиля на трассе повлечет за собой ответный неудачный маневр соседнего транспортного средства. "Разбор полетов" доказывает вину вашего водителя. Теперь ваш ущерб ограничивается только вашей фантазией (скажем, может быть поврежден многомиллионный груз). Вы готовы к таким расходам? Если ответите утвердительно, тогда возникает второй вопрос: зачем? Не проще ли, выгоднее и эффективнее заключить договор страхования, что позволит спланировать свои финансовые потоки и наперед обезопасить себя от подобного рода "сюрпризов"

Виды страхования транспортных средств
Прежде всего, хотелось бы отметить, что страхование транспорта - это комплексный термин, который подразумевает три вида страхования: страхование транспортных средств (КАСКО); страхование ответственности владельцев транспортных средств; страхование от несчастного случая водителя и пассажиров.

Страхование КАСКО - один из основных видов классического имущественного страхования, имеющий одну из самых высоких динамик роста. Страхование гражданской ответственности и страхование от несчастного случая, на мой взгляд, незаслуженно пользуются меньшим вниманием со стороны страхователей. Тем не менее, популярность этих видов - дело времени.
Автомобиль может быть поврежден в результате ДТП, противоправных действий третьих лиц, пожара, стихийных бедствий и просто быть угнанным. Заключив договор страхования КАСКО, вы заранее перекладываете риск возмещения подобного ущерба на страховую компанию - Страховщика.
Риск нанесения ущерба третьим лицам покрывается Страховщиком по договору страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства. И здесь есть два варианта: обязательное страхование в рамках установленных Кабинетом министром лимитов ответственности, и добровольное страхование, условия которого зависят от выбора Страхователя (вашего выбора).
"Узкие" места
Каждая компания имеет свои "правила игры", при этом законодательство жестко закрепляет за Страховщиком соответствие условий договора страхования зарегистрированным правилам, а их, в свою очередь, - Закону Украины "О страховании" (№ 85/96-ВР от 07.03.1996 г.). При выборе Страховщика следует обратить особое внимание на статьи договора страхования, в которых идет речь об исключениях из страхового покрытия и причинах отказа в выплате страховых возмещений. Излишне жесткие ограничения по данным статьям (например, в отношении нарушения правил дорожного движения или ночного хранения) могут снизить стоимость страховки, однако в дальнейшем затруднить получение возмещения, что поставит под сомнение целесообразность заключения договора.
Следует также заметить, что в договорах страхования, как и в других договорах, не существует односторонних обязательств. Принимая на себя обязательства возместить ущерб, предусмотренный договором страхования, Страховщик требует от Страхователя соблюдения ряда правил по отношению к страхуемому транспортному средству и действий при возникновении страхового события. Наверное, даже не стоит напоминать о необходимости внимательно читать договор страхования (а иногда и читать "между строк"), примеряя каждое условие "на себя". Рекомендуем также изучить соответствующие правила страхования Страховщика, чтобы сравнить адекватность и полноту условий, отраженных в договоре страхования. Пусть вас не пугает количество текста в договоре. Чем полнее описаны условия страхования в договоре, тем меньше недоразумений вас ждет в дальнейшем при общении со страховой компанией.

сторожно: низкие цены!
Вы покупаете гарантии страховой компании. По логике, чем покрытие шире, чем выше гарантии (перестрахование на твердых рынках у ведущих перестраховочных компаний мира), тем выше должна быть стоимость страхования. Но не все так однозначно. Самое дорогое - это еще не означает самое лучшее, а вот самое дешевое должно, как минимум, насторожить.
И, тем не менее, при выборе страховой компании нужно сравнивать не просто "голые" цифры, а цифры в комплексе с условиями договора страхования - такими, как:
- вышеназванные исключения из страхового покрытия и причины отказа в выплате страхового возмещения;
- полный перечень рисков, от которых предлагается застраховаться;
- вид и размер франшизы (часть ущерба, которая не возмещается Страховщиком);
- территория страхования;
- учет или не учет амортизационного износа при расчете выплаты страхового возмещения при частичных повреждениях и при полной гибели транспортного средства;
- изменение или постоянство страховой суммы после выплаты страхового возмещения;
- условия оплаты страхового платежа (одноразовым взносом или с разбивкой на части);
- условия выплаты страхового возмещения;
- бонусные условия, которые могут состоять из: возмещения затрат на транспортировку поверженного транспортного средства, дополнительного покрытия по другим видам страхования и т.п., круглосуточно работающего Call-центра, занимающегося организацией и предоставлением предусмотренных договором дополнительных услуг (так называемый "технический асистанс").
Необходимость страхования в цивилизованном обществе не оспаривается. Рассудительность и внимательность помогут вам сделать правильный выбор и получить именно ту услугу, на которую вы рассчитываете.